Hace unos días Thomson Reuters Regulatory Intelligence (TRRI) publicó su séptimo informe sobre empresas tecnológicas en las áreas financieras (tecnología financiera) y regulación (Regtech). En general, esta segunda dimensión ha recibido mucha menos atención que la primera. Sin embargo, creo que la contribución que puede hacer la tecnología en las áreas de informes y cumplimiento normativo es muy importante, ayudando a aumentar la transparencia y, en consecuencia, la competencia en la industria financiera. Regtech (“tecnología regulatoria”) implica el uso de tecnología para ayudar a las empresas del sector financiero a cumplir con las regulaciones de manera más eficiente y efectiva. Entre las herramientas que se pueden utilizar están la inteligencia artificial, cadena de bloques y el uso de la potencia informática en la nube. Así, los procesos de cumplimiento pueden automatizarse, reduciendo costos y minimizando los riesgos de errores.
Primero, la tecnología ya está ayudando en la lucha contra los delitos financieros. Estas son actividades delictivas que utilizan el sistema financiero en algún momento. Estos incluyen el uso de información privilegiada, el lavado de dinero (disfrazar el producto de actividades ilegales como fondos legítimos), el fraude, la corrupción, la evasión de impuestos, el delito cibernético y el financiamiento del terrorismo. Los delitos financieros pueden tener impactos negativos significativos en la economía, el sistema financiero y las personas.
Un aspecto donde la tecnología ayuda a detectar y prevenir estas actividades delictivas es a través de la mejora de los procesos conocidos como KYC (“conoce a tu cliente” por sus siglas en inglés). La regulación en muchos países ya requiere que las instituciones financieras identifiquen y verifiquen la identidad de sus clientes antes de hacer negocios con ellos. La tecnología facilita la recopilación y verificación de datos personales y legales al principio, pero también permite el seguimiento automatizado de las transacciones a lo largo del tiempo para detectar cualquier actividad sospechosa, analizando grandes cantidades de datos financieros en tiempo real con la ayuda de algoritmos informáticos.
Además de la regulación, estas mismas tecnologías de conocimiento del cliente pueden ayudar a mejorar la rentabilidad de la industria. Por ejemplo, el análisis de riesgo crediticio también se ha visto fortalecido por aplicaciones tecnológicas. El 40% de los bancos más importantes (aquellos con importancia sistémica global) declaran, según el informe TRRI, que están utilizando aplicaciones fintech para sus evaluaciones crediticias.
Para los clientes, por otro lado, también hay ventajas. Hoy es posible recibir información consolidada que permite a las personas tener datos para comparar y evaluar entre diferentes alternativas financieras. Esto va desde operaciones muy simples, como comparar los rendimientos entre diferentes ETF y fondos mutuos comprados en diferentes fechas, hasta cálculos más complejos, como evaluar los costos totales entre diferentes proveedores de inversión. Todo, por supuesto, en tiempo real. Este mayor nivel de transparencia debería conducir a una mayor competencia, mejorando la eficiencia del mercado, fomentando la innovación y mejorando la protección del consumidor. En cuanto al último punto, los clientes ya se benefician de un manejo más seguro de sus datos. Hoy en día, las empresas pueden acceder a tecnologías de seguridad avanzadas, como cifrado, autenticación multifactor e identificación biométrica, para proteger los datos de los clientes y evitar el acceso no autorizado a sus cuentas.
Con mayor seguridad de que los malos actores quedarán fuera del sistema y que el cumplimiento normativo será más estricto, así como una mayor disponibilidad de información y seguridad para los consumidores, tendremos mercados más competitivos. El costo del cumplimiento normativo será menor, lo que reducirá las barreras de entrada. Por su parte, los consumidores podrán comparar más fácilmente entre un mayor número de empresas y productos, convirtiéndose en los grandes ganadores en la implementación de tecnología de punta en la industria financiera.
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