Reforma previsional: cómo opera el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia que podría ser clave para destrabar la compensación a mujeres

“Lo único que decimos hoy es que esta cuestión de igualar las condiciones entre hombres y mujeres, Debemos encontrar el mejor mecanismo posible para resolverlo.. Y parece que el mejor mecanismo posible es a través del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)”. Así lo reveló este domingo el senador y presidente de RN, Rodrigo Galile, en la Mesa Central de Canal 13.

Lo cierto es que esta fórmula que confió la senadora Galilea es un mecanismo que tomó fuerza en las negociaciones entre el gobierno y los senadores de Chile. Recién la semana pasada, luego de la polémica que se generó cuando el presidente de la UDI, el diputado Guillermo Ramírezseñaló que se debería dar un 0,5% para igualar las pensiones entre hombres y mujeres, para lo cual utilizó el concepto de “distribución”que despertó fuerte crítica de partido republicano.

La idea de que las mujeres, a la misma edad de jubilación que un hombre, y el mismo saldo acumulado, puedan tener la misma pensión, y que no reciban una pensión un 11% menor por su mayor esperanza de vida, es un tema que genera consenso entre los distintos partidos políticos, tanto de izquierda como de derecha, lo que se ha denominado “plan de bonificación”. En el mundo técnico también hay consenso. La cuestión subyacente es qué mecanismo debería utilizarse para lograrlo y cuánto cuesta esa compensación.

Del 6% del aporte adicional total propuesto por el proyecto, el gobierno habló inicialmente de destinar 1 punto del aporte para este fin. Desde Chile Vamos, en cambio, estiman que solo se requerirían 0,4 o 0,5 puntos porcentuales para financiarlo.

De todas formas, Galilea confesó que lo que están evaluando ahora es que esa compensación no esté considerada en el aporte del 6% que propone la reforma previsional, sino que la idea es generar compensación a las mujeres a través del SIS. “Lo más probable es que esto se resuelva sin nada que ver con el 6% de aportes, lo más probable es que se resuelva consolidando y fortaleciendo otro mecanismo legal que aporta el empleador que es el SIS, que es dinero que el empleador paga mensualmente a sus trabajadores por casos de invalidez y sobrevivencia. Por tanto, es muy probable que la cuestión de igualar las condiciones de edad de hombres y mujeres para las pensiones se resuelva consolidando este mecanismo, probablemente añadiendo un 0,5% más”.

Hay quienes incluso estiman que en el aporte que pagan los empleadores al SIS podría haber dinero disponible para ser utilizado para ese fin, sobre todo si se realizan mejoras al mecanismo. En cualquier caso, ni el Gobierno ni la oposición han explicado cómo funcionaría este nuevo mecanismo que ahora está sobre la mesa.

¿Cómo funciona actualmente el SIS? Si bien las AFP son responsables del pago de las prestaciones en caso de invalidez de sus afiliados (si cumplen con los requisitos) o fallecimiento, ellas en su conjunto también están obligadas a contratar el llamado SIS, para lo cual deben realizar un concurso público para adjudicarlo, que es precisamente el encargado de financiar estas prestaciones y que lo adjudica a la compañía o compañías de seguros de vida que presenten la mejor oferta económica.

Se trata del seguro colectivo más grande actualmente en el país, cubriendo a más de 7 millones de personas. En el caso de los trabajadores dependientes, El SIS está financiado íntegramente por los empleadores. Cuando se trata de trabajadores independientes o afiliados voluntarios, este seguro es financiado por los propios afiliados. El SIS cubre a los afiliados no pensionados menores de 65 años. La cobertura es diferente según se trate de afiliados que hayan cotizado como trabajadores dependientes, independientes o desempleados.

Desde octubre de 2024, la tasa actual del SIS para empleadores y afiliados independientes y voluntarios es del 1,5% de los salarios e ingresos imponibles, tanto para mujeres como para hombres.

Si bien esta cotización puede variar de un año a otro en cada licitación que se realice, siendo mayor o menor en cada momento, lo cierto es que es uniforme para todos los integrantes del sistema. Es decir, todos los empleadores pagan lo mismo por cada trabajador.

Sin embargo, como aquí se genera un subsidio cruzado de mujeres a hombres, porque en la práctica está comprobado que las mujeres tienen menos costos de invalidez y supervivencia que los hombres, al tener menores tasas de accidentabilidad y mayor longevidad, hay un “retorno” a las mujeres de aquel aporte que paga el empleador, la diferencia que se deposita en su cuenta individual. Así lo explicó en 2017 la Superintendencia de Pensiones en una presentación: decía que hay una “separación del costo entre hombres y mujeres cobrando una prima única, pero ‘devolviendo’ la diferencia de costo de las mujeres a su cuenta de capitalización individual .”

Al respecto, el académico de la PUC y UDP, exfiscal de la Superintendencia de Pensiones y exasesor de los diputados RN en pensiones, Alejandro Charme, comenta: “Hay que recordar que el SIS para mujeres es entre 0,3% y 0,4% más barato que la de los hombres, considerando un aporte del 10%, porque están más sanos o tienen menos riesgo de quedar discapacitados. Esa diferencia se deposita en la cuenta de la mujer. Luego, los hombres aportan el 10% y las mujeres el 10,3% o el 10,4%. Si uso esa diferencia para pagar la prima del SIS de género, bajo el saldo de la cuenta individual y encarezco el SIS de género. Y si lo mantengo en la cuenta, el SIS debería ser más barato”.

En los últimos años, distintos actores han pedido mejoras al SIS, dado que consideran que no está funcionando adecuadamente; Incluso en 2020 algunas licitaciones de este seguro fueron declaradas desiertas. Uno de los principales factores es que hubo un aumento importante de accidentes, es decir, ha aumentado el número de personas que cobran seguros para jubilarse por invalidez. De hecho, el número de solicitudes presentadas en 2019 para obtener una pensión de invalidez, y que están cubiertas por este seguro, simplemente se disparó: subió un 24%, totalizando 29.442 solicitudes. En 2018 el incremento fue del 10%.

Pero el importe medio de cada reclamación también ha aumentado. Lo anterior, considerando que lo que deben hacer las aseguradoras que se adjudican el SIS es que cuando una persona solicita una pensión de invalidez, debe cubrir la diferencia entre el monto que la persona tiene ahorrado en su cuenta individual, y lo que le falta para poder para financiar su pensión y la de sus supervivientes. Pero lo que ha ocurrido recientemente es que el monto ahorrado por las personas ha disminuido, en un momento en que la rentabilidad de los fondos de pensiones también ha disminuido, pues ya no es posible encontrar en el mercado los retornos que existían antes. más de una década, sumado a los retiros de fondos de pensiones.

La misma Asociación de Aseguradores ha pedido mejoras en el SIS. De hecho, el año pasado propusieron una modificación que a su juicio liberaría recursos para abordar otros aspectos, como el llamado bono de mesa, al que llamaron bono de las mujeres. ¿Y cómo se liberarían esos recursos? “La reforma al SIS implica que este seguro proporcione una pensión equivalente al 70% del salario imponible, tal como ocurre hoy, pero hasta la edad de jubilación. Esto equivale a cómo funciona la ley de accidentes de trabajo, que prevé una pensión hasta los 65 años. Y esto, porque vemos que en la estructura actual del sistema existen ciertas asimetrías, primero entre enfermedades profesionales o accidentes de trabajo con la enfermedad común. o accidentes comunes, que creemos que deben corregirse dentro del sistema de seguridad social. Además, la estructura actual genera incentivos al mal uso del sistema de vigencia”, dijo el año pasado el presidente de la Asociación de Aseguradores, Alejandro Alzérreca.