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La discusión en torno a una reforma previsional que no ha sido aprobada en Chile forma parte de la agenda pública desde hace más de una década. Sin embargo, a pesar de los retrocesos de los proyectos de ley para introducir cambios al sistema de pensiones, uno de los consensos transversales tiene que ver con la necesidad de generar mecanismos que permitan incrementar la densidad del ahorro de las personas para su futuro. jubilación.
Lo anterior cobra aún más fuerza considerando la creciente esperanza de vida de la población, que requiere financiar más años de jubilación con el mismo número de años de aportes, porque no se ha aumentado la edad de jubilación.
A esto se suman los altos niveles de informalidad laboral. Según el informe anual 2023 del Consejo Consultivo de Pensiones, publicado en junio, tres de cada 10 ocupados no ahorra para su pensión (30,3%).
Cómo enfrentar la crisis de pensiones -y la necesidad de aumentar el ahorro y la cobertura- derivada del cambio demográfico y la informalidad fue el tema central del seminario de la Federación Internacional de Administradoras de Fondos de Pensiones (FIAP), que se celebró en octubre en Brasil.
Por su parte, la Asociación Chilena de Administradoras de Fondos de Pensiones (AAFP) publicó a principios de octubre un documento con sus propuestas para mejorar las jubilaciones, denominado Hoja de Ruta 555.
Pero ¿cuáles son los mecanismos que se han adoptado en diferentes países para incrementar los saldos individuales? De la experiencia internacional destaca el ahorro en el consumo y el modelo de inscripción automática.
Pensión de consumo
El 24 de septiembre, Perú promulgó una ley que reformó su sistema de pensiones. Entre los principales cambios, el que centró la atención fue la pensión de consumo. Según el informe de la AAFP, esta fórmula “pretende incorporar mecanismos de cotización vinculados al momento del consumo, que podrán ser obligatorios o voluntarios”.
En el caso del país vecino, y según la nueva legislación, el 1% del Impuesto General a las Ventas (IGV, una suerte de IVA peruano) va a las respectivas cuentas de pensiones de los afiliados que realizan compras.
El objetivo de esta medida es mitigar el efecto de los altos niveles de informalidad laboral en el Perú sobre el ahorro previsional. Y, según cifras del Gobierno peruano, entre abril de 2023 y marzo de este año la tasa de empleo informal alcanzó el 71,2%.
Sin embargo, este cargo por consumo fue cuestionado por los expertos. El líder patrimonial de Mercer Chile, Joaquín Ramírez, explicó a DF que “gran parte de las críticas a este sistema es la regresividad del modelo, ya que beneficia a quienes tienen más poder adquisitivo”.
Otro país donde ya existen descuentos previsionales por consumo es México. Sin embargo, allí se implementó a través de plataformas digitales como Millas para el Retiro, donde un porcentaje de las compras (determinado por el usuario) se destina al ahorro.
En Chile la idea tampoco es nueva. Hace varios años el exministro de Hacienda, Ignacio Briones, propuso contribuir a través del consumo, argumentando que si bien no todos tienen un trabajo formal, todos sí pagan por bienes y servicios.
La propuesta del economista apuntaba a un mecanismo de recaudación que se base en el consumo y que puede aparecer en la boleta bajo ese concepto.
“Puedes llevarte el equivalente a un punto de IVA, que son dos puntos de contribución. Estos recursos se pueden distribuir en partes iguales para cada adulto de nuestro país, lo que significa que las personas de menores ingresos reciben tres veces más de lo que aportaron y viceversa”, dijo en junio en entrevista con Ex-Ante.
Para Ramírez, si se implementa una pensión de consumo en Chile tiene que ser considerando el contexto nacional.
Por su parte, el abogado y exfiscal de la Superintendencia de Pensiones, Alejandro Charme, consideró que sí procede. “Sin embargo, yo no lo incorporaría al IVA, por un principio constitucional. Además, debería ser un consumo centrado en las grandes cadenas y el comercio minorista debido a las facilidades computacionales”.
Inscripción automática
Un mecanismo con casos de éxito en el mundo es la inscripción automática. Según un informe de la FIAP, esta herramienta se define como “donde los trabajadores quedan automáticamente inscritos en un plan de ahorro previsional individual”.
En esta modalidad se toma un porcentaje del salario del empleado para ir directamente a su cuenta de seguridad social. Después de esto, pueden dejar de ahorrar voluntariamente.
Sin embargo, este mecanismo no apunta a resolver la cobertura de los trabajadores informales, sino de los dependientes y trabajadores informales que cotizan.
Hasta ahora, varios países lo han implementado, porque “ha demostrado gran efectividad para incrementar el ahorro previsional”, explicó la FIAP en su artículo.
El caso más reciente es el de Irlanda, donde el 9 de julio se promulgó la Ley de Inscripción Automática, que entrará en vigor en 2025. Según el Gobierno irlandés, la elegibilidad se basará en los ingresos de cada trabajador. Además, el cobro del dinero será del empleado, empleador y Estado.
Según la FIAP, desde hace años hay ejemplos en los que este mecanismo “ha provocado cambios significativos”, con casos de éxito en Estados Unidos y Reino Unido. Otro programa exitoso ha sido KiwiSaver de Nueva Zelanda, un sistema de inscripción que se estableció en 2007 y cuenta con casi 3 millones de miembros en un país de 5 millones de habitantes.
Respecto a la posibilidad de aplicar algo similar en Chile, Charme aseguró que hay posibilidades, sobre todo desde el punto de vista de la cobertura: “Se podría incluir a los independientes formales no obligados, y también a quienes pagan impuestos sobre la renta efectiva o presunta”. ingresos y que actualmente no están en el sistema”.