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Economia

Información de deudas: ¿Borrón y cuenta nueva?

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e ha presentado una moción parlamentaria que establece que los responsables de los registros de datos personales o los bancos que procesen la información a que se refiere la Ley N° 19.628, no podrán comunicar los relacionados con obligaciones que hubieren sido exigibles antes del 30 de abril de 2022 y se encuentren impagas, en la medida en que el total de obligaciones impagas sea menor a $2.5 millones por concepto de principal. Asimismo, los registros o bancos de datos personales que almacenen y comuniquen esta información comercial deberán eliminar todos los datos relacionados con las respectivas deudas impagas.

Se genera un impacto negativo en el mercado financiero, afectando el acceso al crédito, especialmente para las familias más modestas.

Esta iniciativa, que a primera vista parece favorecer a los consumidores, genera efectos sustancialmente adversos. Al privar de información al mercado financiero, se genera un aumento del riesgo de colocación, lo que se traduce en un aumento de la tasa de interés respectiva para todas las personas, ya que no es posible diferenciar una de otra en relación al cumplimiento. crédito. De hecho, la Abif señala que las experiencias de borrado de 2002 y 2012 provocaron una reducción del crédito a los hogares de menores ingresos. Asimismo, estas experiencias no alteraron el comportamiento de algunas personas, por lo que al poco tiempo el stock de morosos volvió a ser equivalente al que existía antes de la eliminación de la información.

Sin embargo, esta moción agrega un elemento adicional, obligando a borrar el registro de datos de deuda impaga. Una obligación es que la deuda no se pueda reportar, pero otra diferente es que también se debe eliminar de la base, lo que impediría posteriores gestiones de cobro.

De esta forma, este movimiento genera un impacto negativo en el mercado financiero, afectando el acceso al crédito, especialmente para las familias más modestas. En cambio, debes perseverar en crear el informe positivo, es decir, donde se indiquen todos los créditos que una persona ha solicitado en su vida y que ha pagado a tiempo. Este informe de buen comportamiento permitiría a los buenos pagadores acceder a tipos de interés más bajos, como premio a su comportamiento responsable.

#Información #deudas #Borrón #cuenta #nueva

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Qué es el DIP a la chilena? El mecanismo de financiamiento que toma vuelo en los procesos de reorganización judicial

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Afide: ¿Innovación financiera o duplicidad?

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HERNÁN CHEYRE Centro de Investigación Empresa y Sociedad (CIES), U. del Desarrollo

#Afide #Innovación #financiera #duplicidad

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Nuevos caminos para el financiamiento habitacional

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MARCELA RUIZ-TAGLE O. Economista

MARCELA RUIZ-TAGLE O.

A pesar de las distintas medidas implementadas para enfrentar la crisis de acceso a la vivienda y disminuir los riesgos que enfrenta el sector inmobiliario, diversos indicadores evidencian que su deterioro continúa.

Frente al actual ritmo de ventas, se requieren casi tres años para agotar la oferta de viviendas, cifra que casi duplica el promedio histórico. Lo grave es que el problema de fondo es estructural. Desde hace más de una década se observa un desacople significativo en el aumento de los precios de la vivienda respecto a los salarios, en términos reales, brecha que se profundizó a partir de 2019 y que no se espera que se revierta en el mediano plazo.

Ante la débil demanda por créditos hipotecarios, una opción interesante son los productos mixtos que complementan el arriendo con la opción de compra.

Las variables que en el pasado amortiguaron este desequilibrio fueron las bajas tasas de interés e inflación prevalecientes, que no volverán a observarse. Su aumento en los últimos años se ha traducido en que actualmente se requiera contar con el doble de ingresos para acceder a un crédito hipotecario de igual monto y plazo.

A ello se agrega el deterioro en el mercado laboral, cuya recuperación aún está rezagada. La actual tasa de ocupación es similar a la de 2014, lo que limita el incremento de los ingresos de las familias y su capacidad de ahorro.

En este contexto no debiera extrañar la débil demanda por créditos hipotecarios, más aún con las restricciones normativas y de riesgo existentes en la banca, que condicionan la oferta de financiamiento.

Si bien los bancos podrían dinamizar transitoriamente el mercado a través de disminuciones temporales en las tasas de interés sobre créditos hipotecarios, tal como lo hizo BancoEstado, éstos no pueden flexibilizar la evaluación de riesgo de sus potenciales clientes. Así, en el actual escenario el producto “crédito hipotecario”, tal como lo conocemos, no es una solución para abordar el acceso al financiamiento de la vivienda.

¿Cómo avanzar, entonces? Así como BancoEstado ha cumplido un rol “estabilizador”, facilitando el acceso a financiamiento mediante menores tasas o administrando el Fondo de Garantía Estatal para la Vivienda (Fogaes), también podría cumplir un rol de apoyo en la generación de nuevas soluciones de financiamiento que amplíen la cobertura del mercado mediante el uso de la Ley Fintech.

Una alternativa interesante son los productos mixtos que complementan el arriendo con opción de compra, valorizando parte del flujo pagado como ahorro, a fin de facilitar la adquisición de la vivienda en un determinado momento.

Darle profundidad a este tipo de soluciones, estandarizando los contratos o extendiendo la aplicación del Fogaes y el subsidio de arriendo a estas alternativas, podría ser un camino. Esto además permitiría contar con más y mejor información de potenciales deudores que hoy no tienen acceso al mercado de crédito tradicional, mejoraría las predicciones de riesgo por incumplimiento y contribuiría a una mayor competencia.

#Nuevos #caminos #para #financiamiento #habitacional

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