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Economia

Protección a las PYME: ¿autorregulación, acceso a la justicia o ley?

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Macarena Letelier Velasco

Existen diferentes iniciativas que buscan proteger a nuestras pymes, que muchas veces se enfrentan a dificultades en la cadena de pagos para poder hacer frente a sus propias obligaciones y mantenerse “vivas” en momentos complejos de la economía.

El gran desafío es visualizar la construcción de esta protección cuando la política propuesta puede tener efectos colaterales, o bien solo atiende una parte del problema. Históricamente, el pago oportuno y completo ha sido un tema que impacta a los emprendedores, y es ahí donde hoy avanza un proyecto que tiene un fundamento y objetivo unánimemente compartido, pero que demuestra que el problema y sus soluciones merecen un mayor análisis.

“El gran desafío es visualizar esa protección cuando la política propuesta puede tener efectos colaterales, o solo atender una parte del problema”.

La Comisión de Economía del Senado conoce, en segundo proceso constitucional, el boletín 14.011-03 que modifica la ley 20.416, que establece reglas especiales para las empresas de menor tamaño. La iniciativa tiene por objeto responsabilizar solidariamente a la empresa principal, o propietaria de la obra o faena, del pago de las obligaciones a cargo de las micro, pequeñas o medianas empresas proveedoras, en las condiciones que se establezcan.

Las preguntas son varias. ¿Qué se entenderá por contrato esencial para la ejecución del proyecto? ¿Cómo afectará una regulación de esta naturaleza a la futura contratación de las pymes en este ámbito? ¿Es un problema específico o general el que se analiza? ¿Qué implicaciones tributarias hay al pagar con un Rut diferente si el contratista paga la obligación? ¿Cómo conversa con la ley de subcontratación? ¿Se alegará una relación comercial?

El espacio para responder a este problema es amplio. La autorregulación a través de las guías para cadenas productivas sustentables (lanzadas en marzo por la Cámara de Comercio de Santiago), el desarrollo constante de la responsabilidad empresarial, registros de proveedores que elevan el estándar de cumplimiento de sus obligaciones frente a terceros que contratan haciendo activa la cadena y virtuoso. Promover la intermediación comercial en estos contratos largos de ejecución de obras, resolviendo en cuanto se presenten incumplimientos, pactándolo desde el principio.

Perseguir en estos casos es inadecuado, no sólo por los plazos y costes, sino porque les deja en un estado de desconfianza, ya que suelen ser los mismos proveedores los que repiten una y otra vez en este tipo de contratos. Como señaló el exdiputado y actual ministro Jackson como integrante de la comisión, en el primer paso “el problema surge porque no todas las empresas pueden sostener una judicialización de sus conflictos (…)”.

Finalmente, la ley impone la obligación, establece sanciones y aparece cuando la autorregulación y la adecuada resolución del conflicto no pudieron hacer de las suyas. Proteger a nuestras pymes es responsabilidad de todos, pero también lo es optar por las medidas adecuadas para ello.

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Economia

Afide: ¿Innovación financiera o duplicidad?

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HERNÁN CHEYRE Centro de Investigación Empresa y Sociedad (CIES), U. del Desarrollo

#Afide #Innovación #financiera #duplicidad

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Economia

Nuevos caminos para el financiamiento habitacional

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MARCELA RUIZ-TAGLE O. Economista

MARCELA RUIZ-TAGLE O.

A pesar de las distintas medidas implementadas para enfrentar la crisis de acceso a la vivienda y disminuir los riesgos que enfrenta el sector inmobiliario, diversos indicadores evidencian que su deterioro continúa.

Frente al actual ritmo de ventas, se requieren casi tres años para agotar la oferta de viviendas, cifra que casi duplica el promedio histórico. Lo grave es que el problema de fondo es estructural. Desde hace más de una década se observa un desacople significativo en el aumento de los precios de la vivienda respecto a los salarios, en términos reales, brecha que se profundizó a partir de 2019 y que no se espera que se revierta en el mediano plazo.

Ante la débil demanda por créditos hipotecarios, una opción interesante son los productos mixtos que complementan el arriendo con la opción de compra.

Las variables que en el pasado amortiguaron este desequilibrio fueron las bajas tasas de interés e inflación prevalecientes, que no volverán a observarse. Su aumento en los últimos años se ha traducido en que actualmente se requiera contar con el doble de ingresos para acceder a un crédito hipotecario de igual monto y plazo.

A ello se agrega el deterioro en el mercado laboral, cuya recuperación aún está rezagada. La actual tasa de ocupación es similar a la de 2014, lo que limita el incremento de los ingresos de las familias y su capacidad de ahorro.

En este contexto no debiera extrañar la débil demanda por créditos hipotecarios, más aún con las restricciones normativas y de riesgo existentes en la banca, que condicionan la oferta de financiamiento.

Si bien los bancos podrían dinamizar transitoriamente el mercado a través de disminuciones temporales en las tasas de interés sobre créditos hipotecarios, tal como lo hizo BancoEstado, éstos no pueden flexibilizar la evaluación de riesgo de sus potenciales clientes. Así, en el actual escenario el producto “crédito hipotecario”, tal como lo conocemos, no es una solución para abordar el acceso al financiamiento de la vivienda.

¿Cómo avanzar, entonces? Así como BancoEstado ha cumplido un rol “estabilizador”, facilitando el acceso a financiamiento mediante menores tasas o administrando el Fondo de Garantía Estatal para la Vivienda (Fogaes), también podría cumplir un rol de apoyo en la generación de nuevas soluciones de financiamiento que amplíen la cobertura del mercado mediante el uso de la Ley Fintech.

Una alternativa interesante son los productos mixtos que complementan el arriendo con opción de compra, valorizando parte del flujo pagado como ahorro, a fin de facilitar la adquisición de la vivienda en un determinado momento.

Darle profundidad a este tipo de soluciones, estandarizando los contratos o extendiendo la aplicación del Fogaes y el subsidio de arriendo a estas alternativas, podría ser un camino. Esto además permitiría contar con más y mejor información de potenciales deudores que hoy no tienen acceso al mercado de crédito tradicional, mejoraría las predicciones de riesgo por incumplimiento y contribuiría a una mayor competencia.

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Economia

La Fed diverge de los otros bancos centrales en una nueva era de tasas más altas por más tiempo y aviva fortaleza del dólar

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